Sean Huah

一百万，对很多人来说，是一笔天文数字，想都没有想过的一个数字。但是你相信连一个普通打工族，都有赚取一百万的能力吗？ 一个刚出社会工作的青年，薪水是3000块，如果他接下来的28年都维持3000块的薪水，那么他就可以赚取一百万，当然随着他能力的提升，公司给予的薪水越来越高，那么他所需要的时间就会越来越少。当然，这些收入都是还未扣除每日的基本开销等费用。 那么，到底要如何提高我们的赚钱能力呢？ 首先我们可以来想想，财富究竟是如何从无到有的呢？ 收入可以有三个来源； 时间换取金钱 物品换取金钱 （出租房产） 钱生钱 （投资） 当我们刚出社会，家里也没有任何资源提供我们，那么只能通过时间来换取金钱。这表示，我们的人生财富就取决于我们每一分时间的价值。如果每一份时间我们产生的价值越高，那加起来我们的人生财富就越多。 要计算时间单位价值，就将月薪除以每月实际工作小时就好了。打个比喻，A先生每月收入是3000块，每天工作8小时，一个月就176小时，每小时可生产17块。如果A先生升职加薪，相对的，他每个单位时间价值就越高。 这种收入有一个好处，每份时间收益都位于可预期的范围内，但是相对的有可见的天花板。如果可以给你的单位时间加上杠杆，收益将会大大地提高。如果可以将本来的每小时从卖30块，逐渐提高至300块、500块，这是一种提升单位时间价值的方式。不过这种提升方式还是会有天花板。 要增加你的单位时间价值，可通过3个模式： 将每份时间卖更贵 每份时间卖出更多次 按比率卖出每份时间 大部分人都执着与第一种模式，绞尽脑汁把时间卖的更贵，却忘了研究第二个模式，而且完全不知道可以按比率卖出时间。 要如何将时间多次卖出呢？ 作家就是一个很好的例子。写一本书可能花了一个月时间，可是当书出版后，书本可以反复出售，每多卖一本书并不需要花更多的时间。而YouTuber也是一样的原理，网络的出现，让时间多次出卖的模式更容易了。拍一个视频加上后制可能花上一天的时间，可是每一个累积的观看人数都会增加收入。 所以，想想看，你的生活有哪些赚钱的机会可以让你的单位时间加上杠杆呢？ 第三种模式同时也是第三种收入的来源，就是按比率卖出每份时间，那就是...

有些人在做投資時，比如買股票，會在沒有確認股票的真實價值就甘願花一大筆錢去買，原因是他相信還會有另一個人花更高價錢買入他手上的股票。後來有經濟學家把這個看法歸納為最大笨蛋定律 Greater Fool Theory ，就是完全不管某样东西的真实价值，即使它一文不值，你也愿意花高价买下，是因为你预期有一个更大的笨蛋，会出更高的价格，从你那儿把它买走。 “ 最大笨蛋理论 ” 所揭示的就是投机行为背后的动机，投机行为的关键是判断 “ 有没有比自己更大的笨蛋 ” ，只要自己不是最大的笨蛋，那么自己就是赢家。那麼如果到時候沒有更大的笨蛋出錢替你買掉你手頭上的投機產品，到時就哭也沒用了。 郁金香泡沫 大家可能知道荷蘭的國華是鬱金香，但是其實早在 300 多年前，這花就引發了一次荷蘭的經濟泡沫，原因就是這個最大笨蛋定律。在 1630 年前後，荷蘭人培育出了一些新奇的鬱金香品種，其球莖受到某種花葉病毒的感染之後產生的異變，其顏色和花型都深受人們的歡迎，所以其價值就越炒越高。根據文獻記載，當時一顆鬱金香可以炒到 3 千荷蘭盾， 3 千荷蘭盾是什麼概念， 3 千荷蘭盾可以換得到 8 隻豬， 4 頭公牛，一艘船還有其他日用品。 當時很多外國人也紛紛湧入荷蘭，不問價格就大量收購鬱金香，因為他們相信只要繼續有笨蛋出更高的價格收購，這生意便是長做長有。當時鬱金香甚至進入期貨市場，本來只在冬天的交易，最後變成全年進行。不過隨著鬱金香的交貨日期逼近，炒家開始意識到一旦把球莖放在泥土裡種植，便很難再轉手賺錢，又開始懷疑球莖開出來的花是否值錢，所以便迫不及待要把合同脫手，造成恐慌下拋售，再也找不到最後一個笨蛋了，形成泡沫。 在投機市場裡賺錢，碰運氣在所難免，不過在交易之前最好先了解產品價格和大眾心理，才作出決定，避免自己成為那個笨蛋。

生老病死是人生必经过程，从出生那天就注定了我们的终点。可是在终点来到以前，最怕的是病魔来袭，由于目前医药高涨，很多人都会自己的能力范围之内购买医药卡，以便买个保障，以备不时之需。时至今日，医药卡不再是奢侈品，而是必需品。 但是你知道，医药卡已经更新了4代了吗？那么这些更新什么不一样呢？ 首先我们先来看看，第一代的医药卡推出是在90年代的时候，那时并没有我们现在这种功能比较齐全的医药卡，而只有单张医药卡。单张医药卡就好像是我们车险这般，今年没用用到所给的钱就会没了，而且限额也不高。 到了21世纪，2008年以前，医药卡已经迎来了更新，那时就已经有了投资连接保单。 投资连接保单与单张医药卡最主要的差别就如买房和租房的差别。买了房子，供了一段时间后房子就会是你的，而租房租到最后房子还是别人的。租房就好比单卡，虽然会比较便宜，但是到最后如果你没能力还钱，你之前缴给的钱就没了，而且连保障也立刻停止。投资连接就如买房，虽然贵了些，但并不是贵的无法接受，而且供了一些时日后，就算医药卡从来没有用过，里面还是会有钱可以随时提出的。此外，投资连接保单可以更全面的保障受保人，比如可以同时拥有人寿险，疾病险，意外险，保费豁免等等利益，而且保费比单独购买来的更便宜。 那时的医药卡还是拥有比较低的年度限额，大约一年RM50,000，终身可享用RM150,000的限额，但是对当时的医药费来说还是相对够用的。第二代的医药卡的受保年龄是到70岁，70岁后就会断保单了。 到2008年后，由于医药费的通膨日剧严重，保险公司也发现到第二代的医药卡已经无法承担昂贵的医药卡，所以就推出了第3代医药卡，每年限额RM90,000，终生可用RM900,000，但是需自费大约百分之十左右的医药费，而且可受保年龄提高至80岁。相信市面上目前还有多数人是持有这类型的保单。 到了2014年，保险公司更是祭出了无限额保单。第四代的医药卡年度限额大约是RM990,000，终生无限额，同时可受保至99岁。虽然有人会说一年一百万太多了，可能无法用到，多出来的属于浪费。要知道，我们大部分人买保险是以备以后的不时之需，多几年后，医药费的通货膨胀加上医疗科技上的一些新突破，新的治疗会更有效但是需要更多的费用，偏偏才发现医药卡的限额却不够，这是我们不愿意看到的现...

對於投資開始有一點研究的人，多少都聽過平均成本法，英文叫  dollar cost averaging ，那它到底是什麼呢？   平均成本法又稱為懶人投資法或定期定額投資，意思就是以一個定期的方式還有定額的方式，買入選定好的資產。比如我看中某個公司的股票或基金，那我把每個月的薪水的百分之 10 買入該公司的股票或基金。 這個投資法有 3 大好處，   第一，可以解決投資者的沒有太多的投資知識和時間。他是以機械式的方式投資長時間會增值的資產，   第二，他可以克服投資者的理想和感性的問題。雖然投資者已經認定了某項資產有增值的空間，可是因為股價不會一路平穩的上升，而是有所波動，所以這方法可以讓投資者因為股價的波動而過早賣出，結果該股票的走勢和他的理性分析發展一樣。 第三，就是可以幫助投資者在價格大起大落時，仍然繼續長線持有有增值潛力的資產。因為当价格较低时，投資者用同一金额可以购买较多資產，而当下次价格较高时，客户用同一定额的投资，则购入较少的資產。 當然這方法也有盲點，如果投資的資產價格長時間也是下跌的話，我們也是無利可圖的。當資產的價格不斷折價，虽然投资人所得的单位平均成本是较低，但是一只表現差劲的資產，还定期买入，结果总投资只有亏本了。 所以為什麼人家說投資是長時間的，如果你投資某一項資產，長時間來說投資的風險也會相對較低。這也是為什麼我們買保險尤其是 investment link 的保險，長時間來說都不會表現的太差，很少有一家保險公司的專業團隊長時間都買入下跌的資產。

保险公司的用处大部分都知道，就是替我们承担把所不能承担和无可避免的风险。那么再保险顾名思义就是保险的保险。大部分的保险业务员对于再保险都熟悉不过了，但是对于普罗大众和一些读者，相信都是第一次听闻。有人会问我都买了保险转移风险了，为什么还需要保险的保险。 打个比如，你开了一家足球博彩公司，世界杯赛的赌盘上，巴西对上法国，而你大部分的客户都是看好巴西，都投了巴西，如果大热倒灶，那么贵公司当然是赚到笑，但是如果是巴西赢了，那么很可能因为赔不出来巨额的彩金而倒闭。 分散风险 因此当你知道你大部分的客户都买了巴西赢的话，你一定会想分散风险，在另一家博彩公司也买巴西赢，就算哪一队赢也不致于公司赔不出彩金来从而影响公司运作而倒闭。 再保险公司就是保险公司的保险公司，替保险公司承担及分散风险。保险公司的投保对象是个人或是团体，而在保险公司的投保对象是各大保险公司。当个人或团体向保险公司投保时，保险公司会根据自己的偿付能力，险种和客户投保金额等因素决定是否独自承担风险。 保险公司使用在保险公司主要不是要赚钱，而是解决偿付能力问题（资产负债比例）以避免可能的监管干预。保单在开卖初期会产生很多费用如销售费用或法定准备金等的初始成本。而保单要获得利润需要几年或甚至几十年的时间。 另外有一些保险，如大额的寿险、高端医疗、巨额财险（航空公司为飞机所买的保险，或地产公司为一栋大楼所买的保险），一旦出事需要赔偿时，随时是一个上亿的天文数字，部分保险公司可能独自难应付，如果同时遇上几件类似的案件需要赔偿，甚至会导致保险公司无法营运。 保险公司为了转移所自己不能承担或不能偿付的风险，所以会将已承保的风险，通过跟再保险公司买再保险的方式转移给其他再保险公司，做好风险管理。再保险公司不会面对个人或团体客户，而且也不会只做当地业务，否则不能有效地把风险分散出去。因此在保险公司会在世界各地寻找再保险公司进行再保险。 在911事件里，报导指出事件发生一周内，美国最大的财险公司AIG就赔付了5亿美元，而第二大寿险公司Metlife赔付了3亿美元。根据预测，该事件在美国使保险业共赔付了总额150亿到300亿美元之间，同时创造了美国史上 最大的赔偿记录。 全球几家大型的再保险公司也损失惨重，Munich再保险、瑞士再保险、伦敦劳合保险、...

想必一些在美国留学过的，或者一些做生意的的人，多少都有想过申请外国的公民权或永久居民，其中一个国家必定有美国。那么是否外国的月亮真的比较圆呢？我们可以从美国对待其公民征收税收的方式窥视一二。 每当我们去银行开户时，不管国内或国外的账户，一定有签署过一个关于美国公民申报的文件。可能有人会好奇问我又不是美国公民，为什么还要我申报呢？ 了解什么是FATCA 首先我们先来了解什么是FATCA政策。FATCA全名是Foreign Account Tax Compliance Act, 大陆被称为“肥咖条款”，于2010年3月18日正式被美国总统签署为法律，并在2014年7月1号正式生效，主要是加强针对美国公民，其中包括美国绿卡持有者的海外投资税收征管，防止美国公民通过海外账户逃税。根据FATCA的法律，美国要求海外金融机构（Foreign Financial Institutions，简称FFIs) 向美国申报美国公民的个人账户信息和所拥有的境外实体账户信息，并对没有成功申报其海外资产的人规定了严格的惩罚措施。此外更严格要求外国银行必须到美国国税局进行登记，确认其客户信息，对他们的账户进行年度申报，以方便国税局在个人和银行两头进行查证。 那么海外金融机构由包括哪些呢？其中，非美国银行、证劵公司、保险公司、PE公司、信托公司、资产管理公司等机构都可被视为FFIs。而所需要申报美国客户账户的有关信息，包括介于、利息收入总额、股息收入和支取情况、身份详细资料等。 那么为什么我们去开户时，明明不是美国人还需要填写那么多表格呢？因为FATCA规定，拥有一下六种美国身份标记之一的账户，这些金融机构都必须更加严格的仔细审查，以鉴定该账户是否为美国账户： 有迹象显示账户持有人是美国居民或美国公民； 账户持有人的信息中包含所在地为美国地址； 账户持有人出生地为美国； 账户持有人通讯地址仅包含一个邮寄地址； 账户持有人授予拥有美国地址的人代理权； 可以向美国境内账户汇款或受到来自美国的指示。 简单来说，就是美国经济不好，所以要向他公民征收更多的税收，把美国纳税人利用境外公司在其他国家所设立的银行账户进行申报并征税，同时利用自己强国的姿态来规定其他国家的金融机构都要配合，否则都将会受到对付。所有不合作...

之前巴拿马文件被曝光后，各界人士是沸沸扬扬，记者界开始更深入的探讨各国拥有境外账户的人士，政界有些还因此下台。那么到底什么是境外公司呢？ 在台湾，这些公司可以被称作为境外公司或OBU（Offshore Banking Unit）公司；而在中国大陆，就被称为离岸公司。境外公司指的是不在不在注册地进行实质业务的公司，或被称之为非居民公司。可能比较为大家所熟悉的国家，或被称之为法域的有维京群岛（BVI），开曼群岛（Cayman Islands），纳闽（Labuan)，巴拿马（Panama）等。 那么是否在这些法域注册公司就是犯法呢？让我们首先来理解这些公司主要有什么好处，用途和都是谁在用。 大部分境外公司主要拥有3大好处。其一、公司免缴企业所得税，或只需缴交非常低的企业所得税。其二、企业无需呈报公司的审计报告，自由度高。其三、公司的董事、股东、最终受益人资料保密，只有公司注册代理、客户以及银行知道公司架构。 由于其方便性，所以有很多企业及公司都陆续把一些旗下公司注册在该法域。主要是为了税务管理及风险管理。那么为什么每当我们提及境外公司时，大部分人都会把它与洗黑钱、逃漏税等的负面印象结合一起呢？ 除了之前被曝出的巴拿马文件外，之前马来西亚也发生了一马发展公司的丑闻，马来西亚前总理涉嫌利用在开曼群岛所设立的公司，来进行多项的洗钱动作。至于为什么是选择境外公司来操作呢？首先是因为该公司无需缴交企业所得税，这很大的提高了公司的自由度，而且也因为境外公司的属性，所以该公司的交易无需被申报，导致了有心人可以利用该公司的漏洞，来做一些非法或违法的交易而不容易被发现，最后把该公司变成有心人的提款机。 那么是否拥有境外公司就是违法呢？ 试想想，大部分的境外公司所属的法域都是一些岛国，本身并无强大的背景，还需要靠一些大国或国际组织如国际货币基金的支助，如果强行推出一些违法的公司来扰乱国际次序，它们何来这些能力和胆识。 拥有或设立境外公司本身并不属于违法或犯法的。例如目前国际上的一些互联网大企业，如谷歌、微软、阿里、腾讯、苹果、亚马逊等都分别于百慕大、开曼群岛、爱尔兰等地设立公司，主要是为了方便融资和一些境外的操作，并合理的进行税务规划。境外公司本身就犹如一把刀，大部分人做下厨用途，而一些有心人是则用来做违法的行为，如杀害他人、虐待动物等行为。 目前由...